Qu’est-ce qu’un agios
Les agios désignent les intérêts débiteurs prélevés par une banque dès que le solde d’un compte devient négatif. Ils se calculent au prorata du montant du découvert, de sa durée et du taux débiteur annuel appliqué par l’établissement – une méthode appelée « méthode hambourgeoise ».
Il ne faut pas confondre les agios avec la commission d’intervention : les agios sont proportionnels au montant et à la durée du découvert, alors que la commission d’intervention est un frais fixe facturé à chaque opération traitée en dépassement. Les deux peuvent apparaître ensemble sur un même relevé.
Comment se calculent les agios
La formule appliquée par les banques est la suivante :
Agios = (Montant du découvert × Taux débiteur annuel × Nombre de jours) / 365
Exemple : un découvert de 500 € pendant 15 jours à un taux de 7 % génère environ 1,44 € d’agios. Le même découvert chez un établissement facturant 15 % générerait environ 3,08 €.
Comment limiter ses agios
- Activer les alertes de solde bas proposées par l’application bancaire.
- Vérifier le taux d’agios appliqué par sa banque dès l’ouverture du compte : l’écart entre les taux les plus bas et les plus élevés du marché est réel dès qu’un découvert devient récurrent.
- Pour un besoin de trésorerie qui se répète chaque mois, un crédit à la consommation de courte durée revient souvent moins cher qu’un découvert utilisé en continu.
Le plafond légal : le taux d’usure
Quelle que soit la banque, le taux d’agios ne peut jamais dépasser le taux d’usure, un plafond légal fixé chaque trimestre par la Banque de France selon le type et le montant du découvert.
